Quando uma empresa explora a sua habitação como alojamento turístico, o habitual é repartir o seguro em dois blocos: o proprietário mantém o seguro do continente do imóvel — a estrutura — e a empresa explorada contrata o seguro de responsabilidade civil da actividade turística, porque é ela quem opera o alojamento em frente a terceiros. Os danos causados por um hospedeiro específico são cobertos em primeiro lugar com a fiança da reserva e, se o superam, com a apólice de responsabilidade civil da empresa. Antes de assinar, é necessário pedir por escrito o que cobre cada apólice e o nome do segurado, não o dar naturalmente.
Que apólice mantém o proprietário
Quando você aluga a sua habitação a uma empresa que vai explorar turísticamente, não deixa de precisar de seguro: você continua sendo o dono do imóvel, então o seguro continente — o que cobre a estrutura, instalações fixas e elementos construtivos da casa frente a incêndio, inundação ou danos semelhantes — continua a ser responsabilidade sua, tal como em qualquer situação de propriedade. O importante é avisar a sua seguradora da mudança de uso da habitação: muitas apólices de lar são pensadas para residência própria e podem limitar ou excluir cobertura se detectarem que a habitação é explorada como alojamento turístico sem o ter declarado.
O que deve assegurar a empresa exploradora
A empresa que vai operar a habitação como alojamento turístico é quem deve contratar seguro de responsabilidade civil da actividade: a apólice que responde se um hóspede sofre um acidente na casa, se houver um dano a terceiros derivado do uso turístico, ou se algum elemento como a piscina provoca um incidente. Várias normas autonômicas de habitação de uso turístico exigem esse seguro como requisito para operar, embora o detalhe exato de coberturas e montantes mínimos varia de acordo com a comunidade autónoma, pelo que convém verificar na regulamentação vigente da sua zona antes de assumir nada. Em qualquer caso, ao ser a empresa que explora o alojamento frente a terceiros, a lógica é que ela tenha essa apólice a seu nome, não o proprietário.
Danos de hóspedes: fiança, plataforma e seguro
Quando um hóspede provoca um dano concreto — uma ruptura, uma mancha, um desperfeiçoamento — o primeiro nível de cobertura costuma ser a fiança que se cobra ao reservar, gerida por quem explora a habitação ou pela própria plataforma de reserva em alguns casos. Se o dano exceder o montante dessa caução, entra em jogo a apólice de responsabilidade civil da actividade da empresa exploradora. O seguro de continente do proprietário, em vez disso, não está normalmente pensado para este tipo de incidente derivado do uso turístico: é um seguro diferente, com uma finalidade diferente, e misturar ambos os conceitos é a fonte mais habitual de confusão entre proprietários que alugam pela primeira vez.
O que pedir por escrito antes de assinar
Antes de encerrar um contrato de renda fixa, é razoável pedir à empresa, por escrito, três coisas concretas: o nome do segurador e a empresa da apólice de responsabilidade civil da actividade, que cobre exatamente essa apólice, incluindo se cobre elementos específicos da sua casa, como piscina ou chaminé, se os tiver, e uma cópia das condições ou pelo menos do certificado em vigor dessa apólice. Nenhuma empresa séria deveria ter problema em ensinar antes que firmes; se o evitar ou o atrasar sem motivo, é um sinal a ter em conta.
O que é necessário rever você antes de assinar, mesmo que não seja especialista em seguros
Não é necessário ser um especialista em apólices para fazer uma revisão razoável. Verifica-se que a data de vigência da apólice cobre todo o período do contrato, não só o momento da assinatura; que o montante de cobertura de responsabilidade civil parece proporcional ao tamanho da casa e ao número de hóspedes que pode alojar — uma casa de doze lugares com piscina precisa de mais cobertura do que um apartamento de dois — e que o documento que lhe ensinam é o certificado real da seguradora, não uma simples factura de pagamento de prémio. Se você tiver dúvidas concretas sobre uma cláusula, uma consulta pontual a um corredor de seguros ou ao seu próprio assessor costuma custar pouco ao risco de descobrir um vácuo de cobertura após um incidente.
Perguntas frequentes
Tem alguma certeza da plataforma de reservas (Airbnb, Booking) além da empresa?
Algumas plataformas oferecem programas de proteção para anfitriões ou proprietários, mas não substituem a apólice de responsabilidade civil da atividade que deve ter quem explora a habitação: são coberturas complementares, com suas próprias condições e limites, não um seguro completo por si só. Convém tratá-las como uma camada adicional, nunca como a única proteção da moradia.
Tenho que mudar meu seguro de casa se alquilo a casa para uma empresa turística?
É conveniente avisar a sua seguradora da mudança de uso da habitação, porque muitas apólices de lar são concebidas para uso residencial próprio e podem excluir ou limitar cobertura se a habitação passa a ser explorada como alojamento turístico. É uma chamada que merece a pena fazer antes de assinar, não depois de um sinistro.
Quem paga se um hóspede quebra algo ou provoca um dano?
O primeiro nível de cobertura é normalmente a fiança que a empresa cobra ao hóspede ao reservar; se o dano exceder essa fiança, entra a apólice de responsabilidade civil da actividade turística, que deve ser contratada por quem explora a habitação. O seguro do proprietário, centrado no continente do imóvel, normalmente não é o que responde a danos causados pelo uso turístico.
O que devo pedir por escrito antes de assinar o contrato de renda fixa?
O nome do segurador e a empresa da apólice de responsabilidade civil da actividade, que cobre exactamente (incluindo elementos como piscina se a casa tiver), e uma cópia das condições ou pelo menos do certificado da apólice em vigor. Não é razoável assinar sem ter visto essa informação.
A empresa que explora a habitação tem obrigação legal de ter seguro de responsabilidade civil?
Várias normas autonômicas de habitação de uso turístico exigem um seguro de responsabilidade civil como condição para operar o alojamento, embora o detalhe exacto — os transportes mínimos, as coberturas obrigatórias — varia de acordo com a comunidade autónoma e convém verificá-lo na regulamentação vigente da sua antes de dar nada claro.
O que acontece se há um incêndio ou uma inundação na habitação enquanto está alugado?
Esse tipo de sinistro afeta o continente do imóvel, então entra normalmente dentro do seguro de lar do proprietário, salvo que se tenha pactado expressamente outra coisa no contrato. Por isso é importante que esse seguro continue vigente e atualizado ao novo uso da moradia enquanto dura o arrendamento.
E se o conteúdo da casa — eletrodomésticos — se estraga pelo uso turístico?
O desgaste normal de uso não é geralmente coberto por nenhum seguro, visto que é considerado parte do uso habitual de uma habitação alugada; para isso, está a fiança e a cláusula de devolução no mesmo estado do contrato. Um dano acidental grave a um eletrodoméstico ou móvel concreto, em vez disso, pode entrar dentro da cobertura de conteúdo se o proprietário ou a empresa a tiverem expressamente contratada para esse fim.
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